Договор банковского вклада бланк сбербанк

Что представляет собой договор о банковском вкладе

Финансовые учреждения, в частности, банки, на основании лицензии, имеют право привлекать от физических и юридических лиц средства на вклады. Договор о банковском вкладе имеет своей целью установить правовые отношения между сторонами, каждая из которых желает получить прибыль.

Этот документ следует отличать от других, на основании которых могут привлекаться финансы. Согласно депозитному договору, одна сторона отдает финансы, а другая принимает, обязуется сохранить и вернуть с процентами в установленном порядке.

Различные вклады отличаются друг от друга, все нюансы сбережения и возвращения поступивших средств оговариваются в договорах, регулирующих взаимоотношения между сторонами. Основным отличием договора физических лиц является наличие пункта по обеспечению возврата депозита при наступлении страхового случая благодаря тому, что он подлежит обязательному страхованию за счет Федерального фонда.

Возврат депозита юр.лицу также оговаривается в договоре, но при этом вкладчика информируют о том, как будет осуществляться возврат.

Банковским депозитным договором является официальный документ, на основании которого вкладчик на счете кредитного учреждения размещает финансы, которые поступают от него лично или на его имя от третьего лица. Документ оформляется на определенный срок, по окончании которого средства возвращаются.

Полагающиеся вознаграждения могут, по условиям договора, возвращаться в конце срока или в течение всего периода. Размещаемая на счете сумма является предметом договора. Фактическое содержание правового документа можно охарактеризовать, как одностороннее соглашение обязательного характера.

Вкладчик имеет право востребовать, а учреждение обязуется вернуть финансы с вознаграждением, которое начинает начисляться с момента заключения сделки и заканчивается в день, предшествующий окончанию депозита.

Средства могут располагаться в национальной или иностранной валюте, а также в нескольких.

В статьях Гражданского кодекса РФ с 834 по 844 регулируется содержание банковских депозитных договоров

Главные положения

Каждый депозит размещается на определенных условиях. Для их выполнения в документе отображаются права и обязанности сторон, зависящие от вида размещенного вклада.

Правовые основы

Правовой природой договора является оказание финансовых услуг вкладчику-потребителю банком-исполнителем, поэтому на документ распространяется действие Закона о защите прав потребителей (1996 г.).

Договор устанавливает отношения на основании нормативно-правовых документов:

  • Постановления № 7 (1994–1995 гг.), рассматривающего вопросы защиты прав потребителей в суде;
  • статьи 779 (2 часть) ГК РФ;
  • Приказа ГАК РФ № 160 (1998 г.), где разъясняются вопросы, связанные с Законом о защите прав потребителей;
  • ФЗ № 2, в котором рассматриваются изменения и дополнения к Закону о правах потребителей и ГК в отношении административных правонарушений;
  • статьи ГК 426, где указано, что типовой договор на депозит является публичным, поэтому банк не может отказать никому, кто желает сделать вклад;
  • пункта 1 статьи 428 ГК, где говорится, что документ можно рассматривать в качестве договора присоединения публичного характера с условиями, изложенными в стандартной форме;
  • Постановления КС № 4-П (1999 г.), где говорится, что вкладчики не могут влиять на содержание договора, поэтому являются слабой стороной и должны быть защищены;
  • статьи 310 ГК, рассматривающей возможность досрочного возврата средств юр.лицу, занимающемуся предпринимательской деятельностью, и невозможности возвращения финансов, если организация является некоммерческой.

Естественным сопровождением заключенного депозитного договора является счёт, на который вкладчик перечисляет средства. Статья 834 ГК накладывает ограничения на юр.лиц, указывая, что они не имеют права совершать расчетные операции с депозита.

Вариации видов

Депозитные договоры можно рассматривать в зависимости от даты расторжения:

Одновременно срочные договоры делятся на виды:

  • условные, когда досрочное расторжение может произойти на основании заранее оговоренных ситуаций, связанных с жизненными вопросами;
  • целевые, к ним можно, например, отнести детские вклады до достижения определенного возраста, 16–18 лет, или другие.

Также договора бывают:

  • с фиксированной или «плавающей» процентной ставкой;
  • с возможностью изменения первоначальной суммы (пополнение/частичное снятие средств) или без нее.

Вариант оформления договоров может быть в виде:

  • письменного документа, удостоверенного сторонами, когда на руки клиенту отдается первый экземпляр, а в банке остается второй;
  • сберкнижки, когда операции возможны только после предъявления ее вкладчиком;
  • депозитного сертификата.

Он является ценной бумагой, может быть предъявительским и именным. В нем указывается размер вложения и права вкладчика, срок действия, накопительная ставка. Обычно денежный сертификат выдается на 1 год юр.лицам и 3 физ.лицам.

Основные условия

В договоре прописываются необходимые условия размещения и сбережения средств, порядок возвращения и многое другое.

Например, наиболее существенными являются:

  • валюта, в которой сделан вклад;
  • сумма депозита;
  • срок начала и окончания договора;
  • процентная ставка, по которой клиенту будет начисляться вознаграждение за то, что банк пользуется его деньгами;
  • порядок выплаты вознаграждения;
  • как вкладчику будут возвращены средства, через кассу банка, на его счет или на пластик;
  • личные данные вкладчика, согласно предъявленному паспорту;
  • в случае открытия депозита на третье лицо, его данные.

К дополнительным моментам можно отнести:

  • опции пополнения депозита и частичного снятия;
  • размер неснижаемого остатка;
  • условия досрочного прекращения действия, если договор срочный;
  • как будет обеспечено возвращение средств при наступлении страхового случая;
  • наличие у клиента удостоверительного документа.

В договоре обязательно указывается, как будут выплачиваться проценты, каждый месяц, квартал, год или в конце срока. Согласно некоторым договорам может проводиться капитализация процентов, когда начисляемые каждый месяц проценты добавляются к основному депозиту, тем самым увеличивая его.

В следующий раз начисление производится на увеличенную сумму. В этом случае вклад и проценты аккумулируются на одном счете, при начислении простых процентов они хранятся на отдельном счете. Если предусмотрен неснижаемый остаток, то снимать частично можно, но только до этого порога, тогда на депозит могут начисляться проценты.

Содержание

Текст договора в первую очередь зависит от вида депозита, но общими данными для всех правовых документов, регулирующих отношения сторон, является идентификация.

Форма типового депозитного договора предусматривает следующие основные пункты:

  • принять и хранить финансы вкладчика;
  • оформить договорные отношения надлежащим образом, выдать документ, подтверждающий сумму вложения;
  • в пределах суммы депозита выполнять указания вкладчика по безналичному расчету;
  • возвратить депозит с накопленными процентами в срок, указанный в договоре, или досрочно.
  • он может лично или через доверенное лицо распоряжаться депозитом;
  • получать прибыль по депозиту в виде накопительных процентов или ином, что предусмотрено договором;
  • производить безналичные расчеты;
  • написать завещание на всю сумму депозита или отдельную его часть, с процентами или без.
  • передает банку финансы в сумме, оговоренной договором и в установленный срок;
  • уведомляет банк о пролонгации договора, если это предусмотрено одним из пунктов правового документа, в установленный срок;
  • предупреждает банк в срок, предусмотренный договором, о желании досрочно расторгнуть депозит.
  • если банк несвоевременно вернет вкладчику депозит и начисленные проценты, он обязывается заплатить неустойку, размер и порядок начисления которой предусматривается договором;
  • пострадавшая сторона в результате неисполнения другой стороной своих обязательств, вправе претендовать на возмещение ущерба, материального и морального;
  • возникающие споры решаются в порядке, который установлен законами РФ;
  • вопросы, которые не находят решения в рамках договора, но вытекают из него, решаются в соответствии с законодательством РФ;
  • банк может вносить изменения в договор, они будут иметь юридическую силу, если каждая сторона даст на это согласие и подпишет его;
  • об изменениях и дополнениях к договору банк должен заранее уведомлять вкладчика, но он может не делать этого, если обязанность не предусмотрена условиями правового документа.
  • по окончании срока его действия;
  • по согласию сторон;
  • в судебном порядке.

Вопрос снижения процентной ставки подлежит рассмотрению особым образом. Некоторые законодательные акты гласят о том, что кредитное учреждение в одностороннем порядке не вправе этого делать, особенно если это срочный договор о банковском вкладе в Сбербанке, например. Согласно этому запрещается вносить в договор пункт об уменьшении ставки на случай инфляции или другие.

Вклады в Русский Стандарт на сегодня — это четыре программы с различными условиями по начислению процентов и возможностью досрочного снятия средств.

Как работает система страхования вкладов на практике, рассмотрено здесь.

Детали составления договоров с банком о вкладе

Важные моменты, которые относятся к составлению депозитных договоров, необходимо предусмотреть на этапе заключения и расторжения документов. Главная роль принадлежит сторонам, участвующим в правовых отношениях.

Как заключить

При заключении договора банк открывает клиенту депозитный счет, правовой документ, регулирующий отношения сторон, подписывается вкладчиком и банком в лице уполномоченного сотрудника.

Заключение договора состоит из этапов:

  • изучения потенциальным вкладчиком тарифов в отношении конкретных программ;
  • информирования сотрудником вкладчика о его правах и действующем законодательстве;
  • подписания договора на тех условиях, которые выберет вкладчик, из предложенных;
  • внесения клиентом финансов через кассу или посредством перевода со счета на счет;
  • передачу клиенту первого экземпляра договора, если заключение отношений происходит в письменной форме, в других случаях сберкнижки или сертификата.

В последнее время многие банки предлагают потенциальным клиентам оформить вклад через Интернет-банкинг, без необходимости посещать отделение.

Для оформления депозита онлайн вкладчику достаточно подключиться к Интернет-банкингу, заполнить необходимые данные о себе и перечислить средства на счет банка со своей карты

Закон о банковской деятельности гласит, что банку, для привлечения денежных средств вкладчиков, необходима лицензия, но получить он может ее, только соблюдая определенные условия. Они должны говорить о его стабильности, возможности выполнять требования, установленные Банком России.

Банк не должен иметь долгов перед бюджетом, быть организованной структурой, осуществлять свою деятельность уже на протяжении 2 лет и другие. Закон не разрешает небанковским кредитным организациям привлекать средства вкладчиков.

Образец типового договора, который заключают стороны, может содержать возможность замены одной из сторон. Это происходит на правах уступки требования или при переводе долга, когда новым должником также является банк.

Если между коммерческим банком и вкладчиком возникнут правонарушения, к ним будут применены правила 1 части ГК РФ.

Например, если вклад от физ.лица примет учреждение, не имеющее на это право, или при оформлении будут допущены ошибки, гражданин вправе потребовать немедленного возвращения депозита с начисленными процентами и дополнительного возмещения причиненных убытков. Если средства будут приняты от юр.лица с теми же нарушениями, заключенный договор будет считаться недействительным.

Законом разрешено внесение финансов на счет вкладчика третьим лицом. В этом случае третье лицо не сможет, если захочет, расторгнуть депозитный договор без согласия вкладчика.

Также разрешается открытие вклада на третье лицо, после чего оно приобретет права вкладчика. При этом в обязательном порядке должны быть указаны данные гражданина или название юр.лица, в чью пользу сделан вклад.

Если данные будут отсутствовать, сделка будет считаться ничтожной. В этом случае договор, по соглашению между банком и внесшим финансы лицом, может быть преждевременно расторгнут или изменен. Но это можно сделать до того момента, пока получатель вклада не воспользовался своими правами.

Расторжение

Когда происходит расторжение депозитного договора, срок по которому истек, вкладчик имеет право посетить отделение банка в день закрытия документа или на следующий ближайший.

По желанию клиента договор может быть пролонгирован на тех же условиях, если это оговорено заранее документом, тогда присутствие вкладчика необязательно.

Клиент также может расторгнуть договор в любой момент, независимо от того, является он срочным или до востребования. Причем ставить банк в известность о причинах необязательно. Если договор срочный, проценты будут пересчитаны, и вклад вместе с накоплениями возвращен клиенту.

Для досрочного прекращения действия договора следует:

  • прийти лично в отделение, имея на руках паспорт и договор;
  • оформить заявление об изъятии средств;
  • получить вклад с процентами.

Ответственность

Заключение депозитного договора предполагает наступление ответственности у стороны, принявшей средства.

Поэтому банк на основании договора обязан:

  • застраховать вклад клиента, выполняя требования закона об обязательном страховании депозитов;
  • выплачивать проценты;
  • вернуть полученные деньги вместе с накоплениями по первому требования вкладчика.

Банк может нарушить свои обязательства, за что к нему будут применены соответствующие санкции в виде неустойки и других, если:

  • не выполнит обеспечение возврата депозита в срок (не застрахует вклад);
  • утратит возможность обеспечения;
  • совершит нарушения при заключении договора;
  • не выплатит проценты и не вернет вклад вовремя.

В некоторых случаях банк может потерять возможность вернуть финансы вкладчику, если будет признан неплатежеспособным. Тогда он признается банкротом. В результате ликвидации его имущество распродается, а средства возвращаются вкладчикам и другим кредиторам.

Вкладчик после подписания договора также принимает на себя обязательства:

  • внести, указанную в договоре сумму на счет банка;
  • предупредить банк о намерении досрочно расторгнуть договор.

Советы по принятию

При составлении договора стороны должны быть осведомлены о некоторых правилах:

  • для того чтобы третье лицо внесло финансы на счет вкладчика, ему не требуется его согласие;
  • процентная ставка не может быть изменена банком в одностороннем порядке в отношении действующего договора;
  • если клиент заключил депозит до востребования, его обязаны уведомить о введении новых тарифов примерно за месяц;
  • физлицо может по окончании действия договора изъять депозит или перепоручить банку его перечисление третьему лицу, на юрлиц такое правило не распространяется;
  • вклад может быть застрахован только на сумму, не выше 1,4 млн руб., если предполагается положить на депозит средств больше, их лучше разделить и оформить договорами на третьих лиц;
  • арест на вклад налагается только решением суда или с разрешения прокурора, расходные операции запрещаются в пределах суммы, оговоренной в предъявленном банку документе.

Максимальная страховая сумма по вкладам в 2018 году равняется 1,4 000 000 рублей.

Особенности договора на вклады в Сбербанк проанализированы в этой статье.

Читайте также о правовых аспектах страхования вкладов физических лиц в банках.

Договор вклада — читайте внимательно!

Если вы уже открывали вклад в банке, вы знаете, что эта процедура подчас столь же долгая и утомительная, как и получение кредита. В обязательном порядке вы заполняете анкету-заявление, потом дожидаетесь, когда банковский работник распечатает приходый ордер и договор, а затем ставите свои подписи и получаете на руки документы. И, как правило, подписываете договор с банком, не вчитываясь в каждую строчку. И это вполне понятно — за вами в очереди стоит кто-то еще, не хочется всех задерживать, да и свое время тоже дорого.

Между тем, договор банковского вклада, — это документ, имеющий юридическую силу. И вы доверяете банку свои деньги именно на тех условиях, которые указаны в договоре. И нередко эти условия не столь уж и удобны. А потому прежде, чем ставить свою подпись, внимательно перечитайте договор.

На что стоит обратить внимание?

По сути, на любые пункты, так или иначе связанные с:

— порядком начисления процентов, ставкой;
— условиями и процедурой возврата денег досрочно или в конце срока;
— расходными и приходными операциями по вкладу, если они возможны; их порядком и условиями;
— комиссиями и дополнительными обязательствами вкладчика;
— сроками дополнительных взносов, расходных операций и т.д.

Обратите внимание не только на основной текст, но и на примечания к нему: именно в них подчас содержится самая важная информация по вашему вкладу в банке.

Процентная ставка — так ли уж однозначно?

Никогда не доверяйте информации, указанной в рекламных проспектах. Только после тщательного изучения условий договора банковского депозита вы сможете получить более или менее объективные данные, касающиеся ставки.

В большинстве случаев в проспекте указывают максимальную ставку, которую вы можете получить, воспользовавшись депозитной программой. Прежде, чем рассчитывать на то, что получите максимальную ставку, вы должны зайти в раздел выбранного вами вклада на сайте банка и просмотреть подробную таблицу ставок.

Типичный пример — вклад «Сохраняй» Сбербанка России. Максимальный процент здесь составляет 7,76% (именно эти данные указаны на главной странице). Заглянув в подробную таблицу, вы можете обнаружить, что такой процент, во-первых, рассчитан с учетом капитализации (7% — без капитализации), а во-вторых, предоставляется только при суммах от двух миллионов рублей на срок 3 года. То же самое — и с любыми другими вкладами.

Даже если вас уверяют, что ставка фиксирована и не зависит от каких-либо условий, вы должны найти эту информацию в договоре с банком.

Есть и еще один момент: сегодня существует немало вкладов с плавающими ставками, размер которых зависит от текущих котировок золота, валюты, но, главным образом, от ставки рефинансирования. Казалось бы, это довольно удобно для того, кто хочет обезопасить свои деньги. Но по факту риски здесь могут перевешивать фактическую выгоду.

Возврат средств

Как вы понимаете, получать деньги легче, чем отдавать. Точно та же ситуация и с банками: для того, чтобы вернуть деньги (досрочно или даже в конце срока), вам придется выполнить ряд условий, которые прописаны в вашем договоре с банком.

Особое внимание уделите ставкам при досрочном возврате. Как правило, банк штрафует за такой возврат сниженным процентом, размер которого нередко зависит от времени фактического нахождения средств на счету. Но и не это самое интересное.

Некоторые банки могут взимать дополнительные комиссии за снятие средств и их перевод, к примеру, на другой счет. Если банк заводит на вас карточку или счет, с помощью которых вы сможете снимать начисленные проценты или часть основной суммы, убедитесь, что они обслуживаются бесплатно.

Убедитесь, что за перевод средств на другой счет или снятие наличными с вас не потребуют никаких комиссий — банк вправе снизить ставку, но не может выдавать вам меньше денег, чем вы вложили.

По срокам и порядку возврата все бывает гораздо хуже. Типичный пример — вклады в банке «Ренессанс Кредит», где, чтобы снять деньги, вам придется предварительно уведомить банк за 1-3 рабочих дня (это двойная потеря времени, жители Москвы и крупных мегаполисов часто возмущаются: потратив время на дорогу и придя в банк в указанный срок возврата денежных средств, они «узнают», что, согласно условиям договора, нужно было, оказывается, предупредить банк заранее).

Справедливости ради стоит отметить, что многие банки в последнее время изменяют условия при открытии депозитов новым клиентам, и включают пункт о необходимости заранее уведомить о своем желании снять денежные средства в день окончания договора банковского вклада (или позднее).

Порядок пополнения и частичного снятия

Убедитесь, что ни за то, ни за другое банк не взимает комиссию. Даже если она ничтожна, это может быть вам не очень приятно.

Особое внимание уделите порядку пополнения. В частности, банк может ограничить как минимальную, так и максимальную сумму пополнения. И если с первым все понятно, то со вторым вы можете попасть в не очень удобную ситуацию.

В частности, по вкладу «Пополняй» Сбербанка действует особое условие — максимальная сумма, которую вы можете вложить в банк, не должна превышать первоначальный взнос более, чем в 10 раз. Если это произошло, на разницу между фактической суммой и максимально возможной сумму в банке будет начисляться только 1/2 от процентной ставки.

А это значит, что вложив 1000 рублей в качестве первого взноса, вы сможете получать более или менее нормальный процент только в том случае, если общая сумма после дополнительных взносов окажется не более 11000 рублей. А значит, накопить более крупную сумму вы точно не сможете. Порядок частичного снятия также имеет значение.

Пролонгация и автопролонгация

Автопролонгация весьма удобна для вкладчиков: вам уже не нужно приходить в банк, чтобы продлить срок действия договора. Есть только несколько моментов, которые нужно учитывать:

1. Автопролонгация «активизируется» в день, следующий за последним днем действия предыдущего договора. А значит, если вы запоздаете на день-другой, вы уже должны будете требовать расторжения договора с банком, заключенного автоматически, а не просто закрывать вклад. Поэтому обязательно убедитесь в том, что в договоре не указаны никакие дополнительные комиссии или ограничения по срокам досрочного расторжения.

2. Если вы хотите воспользоваться возможностью пролонгации, имейте ввиду — вы продлеваете уже не тот договор, который заключали раньше. Любой банк оставляет за собой право изменить условия (прежде всего, процентные ставки). Поэтому ознакомьтесь с документами заново прежде, чем продлевать вклад.

Как видите, подводных камней в договоре банковского вклада может быть немало. А потому — будьте внимательны и осторожны!

Договор банковского вклада — права и обязанности вкладчика и банка

Для большинства граждан России, да и других стран, имеющих финансовые накопления, единственным способом уберечь капитал от инфляции, то есть от обесценивания и попытаться при этом получить прибыль, является депозит, то есть банковский вклад на определенный срок, либо вклад до востребования. В этой публикации мы рассмотрим важные аспекты заключения договора банковского вклада, вы узнаете, что представляет собой этот документ, каковы права и обязанности вкладчика и банка.

Договор банковского вклада — это определенный тип гражданско-правового соглашения, год за годом не теряющий своей популярности, позволяющий гражданам защитить свои денежные средства от инфляционных процессов, риска кражи наличных, позволяющий получить доступ к финансам из разных мест, и при этом еще и получить определенную прибыль.

Что такое договор банковского вклада согласно гражданского права?

Давайте заострим внимание на том, что же представляет собой договор банковского вклада — это своего рода правоведческая доверенность, оформленная документально, на основании которой банковская организация получает от вкладчика или на его имя денежную сумму, принимая на себя обязательства определенный период времени, уплачивать доход по вкладу в виде процентов. При этом банк обязан возвратить вклад в срок, прописанный договорным соглашением, не нарушая указанных в нем условий.

Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то в главе 44 (со статьи 834 по ст. 844) можно ознакомиться с важными нюансами правового регулирования прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада. Данная глава так и называется — «Банковский вклад». Определенные законодательные нормы содержат отсылки к главе 45 Гражданского кодекса, которая регламентирует вопросы, связанные с банковским счетом.

Согласно озвученному Гражданским кодексом понятию банковского вклада, участниками данного договора выступают:

  1. Вкладчик, то есть сторона-инвестор, которой может быть организация или физическое лицо (гражданин), на имя которого оформляется вклад.
  2. Кредитная организация, например банк.

Чтобы принимать вклады на законных основаниях, кредитная структура обязана иметь соответствующее разрешение – банковскую лицензию ЦБ. Согласно ст. 36 закона «О банках…» от 02.12.1990 №395-1 лицензия позволяет беспрепятственно осуществлять работу с банковскими вкладами. Согласно Гражданскому кодексу управлять денежными средствами вкладчиков разрешается не только банковским организациям, но и кредитным учреждениям. Но здесь есть важный нюанс, что работать можно лишь с предприятиями-вкладчиками.

Если говорить о гражданах, выступающих инвесторами по договору банковского вклада, то согласно ст. 37 законодательного акта №395-1, ими могут выступать:

  • Российские граждане;
  • Лица, не имеющие гражданства;
  • Граждане иностранных государств.

Эти категории граждан обладают свободным волеизъявлением в выборе банка, и при желании размещают свои денежные сбережения сразу в нескольких банковских организациях.

Следует знать, что граждане подросткового возраста, достигшие 14 лет, имеют право лично управлять своими денежными вкладами, а младшие дети, не имеющие паспорта, вправе оперировать сбережениями через законных опекунов и представителей.

Вдобавок, если в качестве инвестора выступает физическое лицо, договор банковского вклада будет публичным, то есть это будет документ, который подписывается с каждым обратившимся в банк гражданином.

Какие обязательства и полномочия согласно договору и закону есть у банка

Учитывая ситуацию, что на конкретный временной период (срок действия документа) банк по факту является владельцем денежных сбережений вкладчика по договору банковского вклада, область обязательств у данной стороны сделки несколько больше, чем у инвестора. Вот список обязанностей банковской организации на время действия договора:

  1. Согласно процентной ставке, прописанной в договоре, уплачивать прибыли на размещенный вклад. Данная обязанность банковской организации берет начало из законодательного обозначения договора банковского вклада. Период и нормы выплат процентов по вкладу прописаны в договоре – они обсуждаются между контрагентами перед подписанием документа. В ситуациях, когда процентная ставка не прописана, она складывается, исходя из норм рефинансирования, а выплата денег осуществляется раз в квартал по заявке вкладчика.
  2. Возвратить в положенный срок денежные средства вкладчика в порядке и на условиях, оговоренных договором. Если обратиться к Гражданскому кодексу России, то там прописана данная обязанность банка.
  3. Банк должен принять меры обеспечительного характера с целью возвращения предоставленных вкладчиком денежных средств. Причем этот пункт тесно переплетается с его главным обязательством перед инвестором – возвратом вклада. Это дает инвестору гарантию страхования вклада от неблагонадежных партнеров и неблагоприятного стечения обстоятельств. Важный нюанс: физическим лицам, являющимся вкладчиками, предоставляется обеспечительная мера возврата вкладов – это страховка вложенных сбережений в рамках Федерального закона «О страховании вкладов физлиц в банках РФ» от 23.12. 2003 года «177-ФЗ. Согласование обеспечительных мер по вкладам юридических лиц должно происходить посредством договора банковского вклада.

Кредитные учреждения в рамках договора банковского вклада имеют право привлекать финансовые активы граждан, имея соответствующую лицензию. К по закону банки имеют право уменьшить проценты по срочному вкладу, но такие детали должны быть оговорены в договоре с вкладчиком.

Обязательства и права вкладчика-инвестора

По своей природе договор банковского вклада является односторонним, поэтому у инвестора не имеется ответных обязательств. К вкладчику по договору банковского вклада можно применить единственное требование – исполнять прописанные договором условия.

На законодательном уровне и в рамках договора банковского вклада инвестор обладает следующими правомочиями:

  • Правом получения прибыли с денежных средств, переданных банку на установленных договором банковского вклада (или на законодательном уровне) условиях.
  • Правом оформления договора банковского вклада (этот момент работает относительно физического лица-инвестора).
  • Правом истребовать, чтобы денежный вклад был возвращен. Этот пункт переплетается с правом получить обеспечительные меры по возврату вклада.

Помимо выше озвученного вкладчик обладает правом истребовать в срочном порядке процентную прибыль, сам вклад и погасить убытки в том случае, если финансовые средства были переданы организации, у которой не имеется соответствующей лицензии на работу по договорам банковского вклада.

Виды и типы банковских вкладов

Выбирая какой договор на банковских депозит/вклад заключить с банков вы должны знать, что вклады бывают разных типов, отличаются они срокам размещения, назначению финансовых продуктов, по функциональности.

Когда мы говорим о разделении по срокам, необходимо знать, что все банковские вклады делятся на вклады до востребования и срочные депозиты.

Вклад до востребования — банк берет на себя обязанность вернуть вложенные денежные средства (валюту) клиенту по первому его требованию в любое время. Данный банковский продукт представляет для кредитной организации неопределенный доход, что не позволяет банку планировать свои доходы и привлекать деньги на длительный срок, поэтому доходность для клиента в данном виде вклада минимальна, как правило от 0,1-1%%

Срочный вклад — наименование данного вида депозитов может сбить с толку, оно не означает, что деньги вкладываются в банк в какой-то суматохе, речь о СРОКЕ размещения депозита. Такие вклады позволяют банку строго по договору привлечь деньги вкладчика на определенный срок, например на несколько месяцев, год или несколько лет.

Чаще всего договор содержит пункт, по которому вкладчик имеет возможность забрать свои деньги из банка раньше срока, но тогда потери клиента будут ощутимы, грубо говоря, проценты при досрочном снятии будут такие же минимальные как при депозитах до востребования, то есть на порядок менее выгодны. Таким образом банки мотивируют клиентов держать деньги на вкладе не меньше, чем прописано по договору банковского вклада.

Отдельно стоить упомянуть, что срочные банковские вклады подразделяются по назначению:

Самым распространенным из срочных является сберегательный вклад, чаще всего банки в договорах ограничивают возможность пополнения или частичного снятия с таких вкладов, но и процентные ставки по таким депозитам самые высокие и выгодные для вкладчиков.

Накопительные вклады имеют более гибкие условия и позволяют клиенту пополнять депозит на протяжении всего срока договора с банком. Такое размещение финансовых средств весьма удобно тем, кто планирует саккумулировать крупную сумму планомерно добавляя на депозит денежные средства получая еще и процент по вкладу. Такого рода банковские накопительные депозиты удобны для тех, кто хочет приобрести недвижимость или дорогое авто, например.

Расчетные вклады могут быть расходно-пополняемыми и расходными. Данный вид депозита позволяет вкладчику в полной мере управлять деньгами на своём вкладе, совершая расходные или приходные операции.

Обратите ваше внимание, что банковские вклады по договору с физическими лицами защищены системой страхования вкладов (ССВ), гарантом по этой системе выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003.

Имейте в виду, что банковские вклады юридических лиц не подпадают под государственную систему страхования вкладов.

Договор банковского вклада — подводные камни

Многие ли из нас читали договор банковского вклада, что называется от корки до корки? Кто-то лишь беглым взглядом просмотрел страницы. Другие сразу ставили подпись в конце документа, во всем полагаясь на репутацию банка и информацию, полученную от его сотрудника. И лишь единицы опытных вкладчиков внимательно вчитывались во все пункты соглашения , чтобы избежать неприятных неожиданностей в дальнейшем. А огорчения в этом деле тоже встречаются, и доброе имя учреждения тут ни при чем.

Все дело даже не в «прописанных мелким шрифтом» условиях. Как правило, текст напечатан одинаковыми буквами, иногда действительно «бисерными» для компактного размещения полной информации на 1-2 листах. Договор вклада это очень серьезный финансовый документ и его содержание по определению не может быть очень коротким и простым. Как всякая коммерческая организация, стремящаяся получить максимальную прибыль, банк старается увеличить свои доходы. Для этих целей вводятся дополнительные комиссии или ограничения в опциях вклада, сокращающие сумму, полученную клиентом в итоге.

Конечно, банк не будет в рекламных буклетах акцентировать внимание на некоторых невыгодных для клиента условиях. Но зато вполне честно обо всех моментах укажет в соглашении. Второй стороне остается лишь внимательно изучить документ самостоятельно еще до его подписания. Возможно, правильная оценка всех статей договора и сравнительный анализ с другими депозитами конкурентов приведет к тому, что вкладчик выберет другой банк, коих на рынке достаточное количество.

Не все знают, что на банковских сайтах размещена не только рекламная информация, но и важные подробности о депозитных продуктах. В разделе «документы» обычно находятся бланки готовых депозитных договоров, с которыми удобно знакомиться дома заранее, до посещения учреждения. Это помогает выбрать приемлемый вариант без спешки и не жалеть потом о потерянном времени или средствах. Ведь доход можно назвать недополученным, если человек рассчитывает вначале на определенную сумму, а в итоге прибыль окажется меньше за счет дополнительных комиссий или непонятной системы начисления процентов. Поэтому, изучая договор банковского вклада, сразу обращайте внимание на особо важные моменты. Кстати, не стесняйтесь в своих вопросах к специалисту выбранного банка. В солидных организациях, где дорожат деловой репутацией, сотрудники не будут хитрить и скрывать детали, а честно ответят и помогут разобраться в тарифах. Просто надо знать, о чем спрашивать. Добавим, что «у кого спрашивать» тоже немаловажно. Потому что порой только опытные банковские сотрудники досконально знают, как работают даже такие простые продукты, как вклады.

Какой будет доход?

Это, пожалуй, самый главный вопрос, интересующий каждого инвестора. С одной стороны подсчитать просто. Если не будет дополнительных взносов и расходов, то умножаем процентную ставку на сумму вклада, учитываем его срок. Но, при расчете конечной прибыли результаты в разных банках могут отличаться, даже при одинаковых исходящих условиях, что особенно заметно на крупных суммах. Все зависит от применяемой методики начисления процентов.

Поскольку ставка в договоре указывается годовая, а период вклада может быть различный, то и расчет во многом зависит от точного количества дней в условном году и сроке депозита. Где-то за основу берут 360 дней, иные банки учитывают фактические календарные дни за конкретный период вклада, принимая во внимание дополнительный день в високосном году. Иногда продолжительность договора называют «квартал», в других случаях «3 месяца», в третьих «90 дней». Сами понимаете, что математические итоги не будут одинаковыми. Поэтому грамотно составленный договор вклада содержит текст с указанием точного количество дней в году. Если такого прописанного условия нет, то, согласно ГК, по умолчанию за годовой период принимаются 360 дней.

Теоретически банк может прибавлять процентный доход к основной сумме хоть каждый день пребывания средств на счете. На практике чаще встречается такая периодичность, как раз в месяц, раз в квартал или в последний день вклада. Обратите внимание, с какого дня начинается «отсчет». Обычно это следующий день за фактическим внесением средств. Есть разница и в понятиях «начисление», «расчет» и «выплата». Начислять можно и ежедневно (благо программное обеспечение позволяет делать это в автоматическом режиме), а вот рассчитывать — один раз в указанный период. Еще реже возможна выплата, т.е. момент, когда вкладчик может воспользоваться процентами. Точную методику процесса каждый банк определяет себе сам, не скрывая от клиентов. Клиенту остается лишь внимательно изучить условия договора.

Встречаются договоры, где в дополнительном приложении прописан график начисления и выплаты процентов по конкретным датам. Особенно это актуально, если клиент собирается регулярно пользоваться рентным доходом. За расчетный период может приниматься фактический или календарный срок. Например, частное лицо заключило договор 12 января и собирается получить ренту через месяц. День, когда фактический месяц полностью истечет, будет 13 февраля. Это первый вариант. Второй – когда по условиям договора проценты начисляются в первый день календарного месяца. Значит, выплата произойдет не раньше 1 февраля (за прошедшие 19 дней) или 1 марта (за предыдущие 47 или 48 дней).

Очень интересны депозиты на условиях капитализации процентов. Здесь возникает такое понятие, как «эффективная» ставка. Например, размещая 100 тысяч рублей под простые 10% годовых в конце срока, т. е. через 365 дней доход получится 9 998 руб. Ежеквартально капитализированные проценты позволят заработать уже 10 379 руб. Здесь эффективная ставка будет 10,38% годовых. Ежемесячная капитализация показывает доходность 10,47% или 10 469 рублей за весь годовой период. Напомним, что капитализация процентов означает добавление их к основной сумме вклада, т.е. начисление дохода на дополнительную сумму заработанных в предыдущем периоде процентов. Доходность была бы еще более привлекательной, если бы банк капитализировал проценты каждый день.

Однако, отдавая предпочтение вкладам с капитализацией, обратите внимание на дополнительные условия, типа «процент с учетом опций». Такие слова могут означать все, что угодно, в т. ч. и то, что эффективная доходность будет ограничена. Рассчитать конечный доход поможет сотрудник банка с помощью «калькулятора вкладов» в своем компьютере.

Порой, выбрать лучший процент человеку бывает сложно, из-за существующего многообразия ставок в одном и том же виде вклада. Приведем в пример продукт «Потенциал» в Альфа-Банке. Здесь доходность сбережений очень сильно зависит и от суммы (5 суммовых пределов: от 10000, от 250000, от 750000, от 1500000, от 3000000 рублей), и от срока (7 диапазонов: 92-183 дня, 184-244, 245-305 и т. д. до последнего 730-1095 дней). Минимальная доходность 5,6% у сбережений от 10 тысяч рублей в течение 92-183 дней, максимальная 7,3% на суммы от 3 миллионов рублей в срок от 730 до 1095 дней. Гораздо легче выбор проще вкладчиков банка Инвестиционный союз, где договор «Юбилейный плюс» предполагает только одну ставку 12,1% для любых сумм и сроков.

Между прочим, не факт, что самый высокий процент будет у самого длительного договора. Бывают депозиты, у которых ставка за 12 месяцев больше, чем за 36. Так «Долгосрочный Плюс» Внешпромбанка показывает доходность 10,95% за 2 года и всего 9,8% через 5 лет.

Бывают вклады, где в течение всего срока договора начисляются разные проценты в разные периоды. При этом в рекламе звучит лишь максимальная ставка, что и привлекает инвесторов. Но в договоре обязательно надо найти пункт, повествующий порядок начисления процентов, где откроется правда о конечной прибыли. Скажем, первые 91 день — 6%, затем в течение 240 дней 9%, и только в последний месяц 11%.

Сроки и даты

Выше уже освещен вопрос о том, что срок, указанный, как «год», «12 месяцев» или «365 дней» может иметь совершенно разное значение, поэтому немаловажен пункт договора, где указывается точная дата окончания депозита. Забирая накопления даже на день раньше оговоренного срока, вкладчик может полностью потерять прибыль за весь срок, ведь банк посчитает ситуацию досрочным закрытием. Поэтому удобно, если в договоре банковского вклада указана конкретная дата окончания договора, на которую ориентируется человек.

Что же будет, если владелец сбережений не заберет их вовремя? Последующие действия банка тоже зависят от условий, описанных в договоре. Есть несколько вариантов развития событий. Первый – полная сумма вместе с процентами переводится на счет клиента: текущий, до востребования или банковской карты, о чем тоже есть упоминание в соглашении. Здесь деньги хранятся либо бесплатно или под минимальную ставку вклада «до востребования». Второй – если договором предусмотрена автопролонгация и этот же депозитный продукт еще присутствует в тарифной сетке, то открывается новый, точно такой же вклад на действующих в тот момент условиях. Третьим вариантом назовем случай, когда сумма процентного дохода останется на текущем счете, а для основных вложений открывается новый депозитный счет на предыдущих или новых условиях. В любом случае воспользоваться деньгами уже можно будет когда угодно без утери дохода за первый срок вклада.

Обязательно изучите условия досрочного расторжения договора. Если не уверены, что деньги не понадобятся в течение долгого времени, то лучше поискать депозит, предусматривающий льготные проценты, вместо обычной в таких случаях ставки вклада «до востребования». Для примера рассмотрим депозитное предложение МДМ Банка «МДМ доходный». Здесь забирая деньги до срока можно рассчитывать на дифференцированную ставку, зависящую от суммы накоплений и количества фактических дней хранения их в банке: к 3 тыс. руб. через 730-1094 дней прибавятся 9,2% , вместо 10,2% при обычных условиях. Некоторые банки просят уведомлять о своих намерениях за несколько дней до снятия крупно суммы денег. В противном случае необходимой наличности может не оказаться в кассе, ведь банк согласовывает некоторые показатели с ЦБ и кассовые излишки сдает в территориальные РКЦ.

С точки зрения выбора срока интересны депозиты, где точный срок в днях человек может выбрать самостоятельно. Например, кому-то удобно получить средства к юбилею, который состоится не через год, а чуть раньше, через 345 дней. И таких продуктов с возможностью выбора существует на финансовом рынке немало.

Минимальный срок вклада, который мы нашли сегодня, составляет 10 дней: в банке Авангард счет «Базовый — Интернет» или «Быстрые деньги» в МАСТ-Банке. Максимально долгие: 10 лет «Классического вклада» в ЮниКредитБанке или 15 лет вклада «Перспектива» в Банке «Санкт-Петербург».

Дополнительные условия

На рынке депозитов много разных предложений. Достаточно востребованными являются продукты с дополнительными опциями частичного расхода или дополнительных взносов. Зачастую того и другого вместе. Поэтому удобно выбирать среди вкладов одного банка, где предусмотрена комбинация разных инструментов управления. Но, чтобы досадно не ошибиться, нужно предварительно узнать сроки и суммы разрешенных операций. Например, понятие неснижаемого остатка при частичных расходах не всегда совпадает по сумме с первоначальным взносом. Средства, размещенные на счете сначала, не всегда являются минимальной суммой вклада.

Что касается дополнительных взносов, то, к примеру, на «Потенциал» Альфа-Банка разрешается вносить минимум 5 тысяч рублей, но не весь срок, а не позднее 20-220 дней до окончания. Точные условия зависят от основного срока договора от 3 месяцев до 3 лет. Обратите внимание, что не всегда вклад может пополнить третье лицо. На такие операции, возможно, потребуется доверенность.

Аналогичные ограничения по сумме, количеству раз и срокам действуют в иных вкладах других банков в расходных операциях. Здесь иногда очень внимательно нужно следить за размером неснижаемого остатка. Снижение его уровня хоть на рубль может привести к досрочному расторжению договора в автоматическом режиме.

Существуют банки, в тарифной сетке которых прописаны комиссионные проценты за снятие наличными или пополнение вклада через банкомат, либо безналичным переводом. Поэтому, ищите в договоре своего банковского вклада пункты, повествующие об «иных условиях, предусмотренных действующими тарифами». Если таковые имеются, то не лишним будет ознакомиться с ними и проконсультироваться относительно их применения к деньгам на вкладе. Некоторые учреждения берут дополнительные сборы за открытие и ведение депозитного счета, но по счастью такие встречаются достаточно редко.

Если говорить о приятных неожиданностях, то обратите внимание на то, что зачастую открывая вклад через банкомат, интернет или мобильный телефон вкладчик получает дополнительный процент к ставке договора. Так банк стимулирует клиентов открывать продукты-онлайн, более удобные и менее затратные для всех сторон. А вот с «халявной» банковской картой «в подарок вкладчику» нужно быть осторожным и не соглашаться на такую безоглядно. Здесь только выдача может оказаться бесплатной, а комиссия за годовое обслуживание окажется досадным сюрпризом, поглощающим часть прибыли по депозиту.

Для владельцев мультивалютных счетов полезно изучить пункт договора, определяющий курс конвертации для вкладов. Он может устанавливаться отличным от того, что бывает в пунктах обмена валюты или для безналичных переводов.

Не верьте, что некоторые условия скрываются банком намеренно. Дорожа своей деловой репутацией, кредитные организации прописывают абсолютно всё в договоре или приложениях к нему, например, в виде «Тарифного плана». Иногда в тексте делаются ссылки на «Правила открытия и ведения депозитных счетов». Советуем вкладчикам внимательно изучать главный документ, определяющий права и обязанности обеих сторон. Тогда неприятных открытий удастся избежать, а полученный доход принесет только положительные эмоции.

Образец договора банковского вклада вы можете посмотреть ниже:

Смотрите еще:

Закладка Постоянная ссылка.

Обсуждение закрыто.