Наступление страхового случая по вине страхователя

Оглавление:

Наступление страхового случая по вине страхователя

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения либо выплата страхового возмещения в меньшем размере в связи с наступлением страхового случая по вине страхователя (выгодоприобретателя) вследствие его умысла, грубой неосторожности, халатности, неосмотрительности и т.п.


Задайте свой вопрос юристу
прямо сейчас
8 (800) 333-06-18

(звонок на номер бесплатный)

по телефону консультация предоставляется БЕСПЛАТНО!

В указанных случаях суды, как правило, исходят из того, что нормы ст.963 ГК РФ предполагают возможность освобождения страховщика от выплаты возмещения только при наступлении страхового случая вследствие умысла или грубой неосторожности потерпевшего, при этом в последнем случае такое освобождение должно быть предусмотрено законом, а не договором.

Постановление президиума Санкт-Петербургского городского суда от 21.09.2011 г № 44г-87/11.

Между Г.М. и ЗАО «Страховая группа «АВАНГАРД-ГАРАНТ» заключен договор добровольного страхования автомобиля по риску «Автокаско (ущерб и хищение) » по страховой программе «Классик»

Согласно п. 11.6 Правил страхования транспортных средств в «Страховая группа АВАНГАРД-ГАРАНТ» если ущерб возник в связи с нарушением страхователем (водителем) Правил дорожного движения, выплата страхового возмещения осуществляется в размере 50% от суммы причиненного ущерба, но не более 10% от страховой суммы и не более 1 000 000 руб. по одному страховому случаю. Страховщик вправе принять решение о выплате страхового возмещения в полном объеме с учетом обстоятельств страхового события, общего количества страховых случаев и иных имеющих значение факторов.

В период действия договора страхования имело место ДТП с участием застрахованного автомобиля под управлением водителя Г.А.С., допущенного к управлению транспортным средством.

Водитель Г.А.С. к административной ответственности за нарушение требований Правил дорожного движения РФ не привлекался, ему вменено невыполнение требований п. 10.1 ПДД. Определением в возбуждении дела об административном правонарушении отказано в связи с отсутствием состава правонарушения.

Как следует из определения и справки о ДТП, водитель Г.А.С. не справился с управлением автомобиля, совершил съезд в кювет с последующим опрокидыванием автомобиля (п. 10.1 ПДД).

В связи с наступлением страхового случая ответчик выплатил Г.М. 10% от страховой суммы на основании п. 11.6 Правил страхования, поскольку ДТП произошло из-за нарушения Правил дорожного движения лицом, допущенным к управлению автомобилем.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Санкт- Петербургского городского суда от 27 июня 2011 года отменено решение районного суда о частичном удовлетворении иска и принято новое решение об отказе в иске.

Удовлетворяя заявленные требования, суд первой инстанции исходил из того, что положениями пункта 1 статьи 963 ГК РФ предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя либо застрахованного лица; случаи освобождения от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности могут быть предусмотрены законом; освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла и грубой неосторожности в случаях, установленных в законе, не допускается; пункт 11.6 Правил страхования, который устанавливает ограничение размера страхового возмещения при возникновении ущерба в связи с нарушением страхователем (водителем) Правил дорожного движения, фактически является частичным отказом в выплате страхового возмещения по дополнительным основаниям, что противоречит ст. 963 ГК РФ; кроме того, суд указал на отсутствие доказательств наличия в действиях водителя Г.А.С., повлекших повреждение застрахованного имущества, умысла или грубой неосторожности.

Суд кассационной инстанции исходил из положений ст. ст. 421, 929, 943 ГК РФ, свободы сторон в определении условий договора и обязанности действовать в соответствии с ними; указал, что Г. выбрала подходящую ей программу страхования транспортного средства, заключив договор на установленных в Правилах страхования транспортных средств условиях, которые предусматривают выплату возмещения в названном размере; убытки возмещены ей страховщиком в объеме, установленном Правилами. пункт 11.6 не ухудшает положения страхователя и не противоречит ст. ст. 421, 943 ГК РФ.

При рассмотрении дела судом кассационной инстанции допущено существенное нарушение норм материального права.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

В частности, согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, в силу п. 1 ст. 963 ГК РФ действия страхователя, в том числе связанные с нарушением им Правил дорожного движения, могут повлечь освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения, если они совершены умышленно, либо по грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя) в случаях, предусмотренных законом.

Случаи грубой неосторожности, позволяющие освободить страховщика от выплаты по страховому случаю, должны быть определены в законе.

Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в настоящем случае ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрена.

Правила страхования средств автотранспорта в силу части 1 статьи 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность (ст. ст. 166, 167 ГК РФ).

Рассматриваемое условие п. 11.6 Правил страхования. предусматривает возможность частичного отказа в выплате страхового возмещения без каких-либо исключений, в том числе при наличии в действиях страхователя (водителя) вины в форме неосторожности.

Включение такого условия в договор страхования является ничтожным и, соответственно, применяться не должно.

Кроме того, как обоснованно отмечено судом первой инстанции, это противоречит целям и задачам страхования, предусмотренным ст. 929 ГК РФ, ст. ст. 2, 3 Закона Российской Федерации N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Устанавливая возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения исключительно законом, законодатель отделяет события, которым должен быть страховой случай (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ и пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Из указанных норм следует, что страховой случай — это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия лишь влияют на наступление страхового случая либо на увеличение последствий от страхового случая, они могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение в установленных законом случаях, т.е. при умысле страхователя (выгодоприобретателя) либо при его грубой неосторожности в случаях, предусмотренных законом.

Наличие умысла в действиях Г.А.С. не установлено.

С учетом вышеизложенного предусмотренные законом основания к отказу Г.М. во взыскании недоплаченной суммы страхового возмещения отсутствовали.

Обобщение судебной практики Санкт-Петербургского городского суда по спорам, вытекающим из договоров имущественного страхования, за 2010-2011 г перейти

Данный сайт носит исключительно информационный характер, вся информация носит ознакомительный характер и не является публичной офертой, определяемой положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ.
Консультанты сайта вправе отказать в консультировании без объяснения причины.
Представленная на сайте информация может утратить актуальность в связи с изменением законодательства.

Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статья 853. Гражданского кодекса РБ
Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законодательством могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страхового обеспечения, которое по договору личного страхования подлежит уплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Статья 963 ГК РФ. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Комментарии к ст. 963 ГК РФ

1. Наличие вины является общим основанием ответственности за нарушение обязательств (ст. 401). Страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо несут ответственность за свои действия, которые привели к наступлению страхового случая, если они были совершены ими умышленно. В страховании эта ответственность наступает в форме отказа в выплате страхового возмещения и возложения понесенных указанными лицами убытков на них самих.

Грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение лишь в случаях, прямо указанных в федеральном законе. В действующем законодательстве только КТМ (ст. 211) установлено, что страховщик не отвечает за убытки, происшедшие вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя.

2. В силу большой социальной значимости страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое возмещение даже тогда, когда вред причинен самим страхователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности. Однако после оплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. 965 (см. п. 1 коммент. к ней) и может взыскать убытки со страхователя или застрахованного лица.

Если же договором страхования гражданской ответственности не охватываются убытки от причинения вреда жизни или здоровью граждан, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая вследствие умысла страхователя или застрахованного лица.

3. Норма п. 3 комментируемой статьи является императивной. Поэтому, если договором личного страхования из страхового покрытия исключен риск смерти застрахованного лица вследствие самоубийства, это не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения в силу данной нормы. Единственным, но достаточным основанием для отказа в страховом возмещении при самоубийстве застрахованного является действие договора страхования менее двух лет на момент наступления смерти.

Статья 963 ГК РФ. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (действующая редакция)

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 963 ГК РФ

1. Последствием неправомерных умышленных действий (бездействия) страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного может стать освобождение страховщика от страховой выплаты.

Под умыслом понимаются такие поступки страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства, например поджог дома, умышленная порча имущества. Грубая неосторожность имеет место, когда лицо осознает противоправность и вредоносность своих действий, но легкомысленно рассчитывает предотвратить наступление таких последствий.

Анализ судебной практики показывает, что суды при разрешении споров к проявлениям грубой неосторожности относят нарушение всякого рода правил, запретов (см. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013).

Грубая неосторожность страхователя (выгодоприобретателя) может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (см. ст. 265 КТМ РФ).

Умысел страхователя, выгодоприобретателя, а в случаях, предусмотренных законом, их грубая неосторожность, в результате которых наступил страховой случай, могут вести к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения, но не могут служить основанием к отказу в признании произошедшего события страховым случаем (см. Обзор судебной практики ВС РФ за второй квартал 2012 г., утв. Президиумом ВС РФ 10.10.2012).

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ (см. п. 9 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

2. Пункты 2, 3 комментируемой статьи содержат исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат:

— по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Стоит отметить, что после компенсации убытков потерпевшему страховщик может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована (см. ст. 965 ГК РФ);

— по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. При этом мотивы самоубийства не имеют значения.

Норма п. 3 комментируемой статьи является императивной, и стороны не вправе изменять ее.

3. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

4. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;

— Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013;

— Обзор судебной практики ВС РФ за второй квартал 2012 года, утв. Президиумом ВС РФ 10.10.2012;

— Определение Верховного суда Республики Татарстан от 06.06.2011 по делу N 33-7062/11;

— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 01.02.2013 по делу N А45-15419/2012.

Смотрите еще:

  • Мировой суд кировского района ростова-на-дону Мировой суд кировского района ростова-на-дону Судебный участок №1 Кировского судебного района города Ростова-на-Дону Аппарат мирового судьи Строителева Оксана Юрьевна Кудряшова Ксения […]
  • Социальная норма жилья в калуге Уполномоченный по правам человека в Калужской области Вопрос-Ответ Уважаемые посетители сайта! Обращаем Ваше внимание на то, что объем Вашего сообщения в данном разделе ограничен. […]
  • Код в рсв отпуск за свой счет 2018 Код в рсв отпуск за свой счет 2018 Вопрос: Сотрудник в 2018 году находился в очередном оплачиваемом отпуске с 9 по 22 июля. С 6 по 8 августа воспользовался дополнительным отпуском за […]
  • 620014 екатеринбург 14 заказное письмо что это Почтовое отделение ЕКАТЕРИНБУРГ 14, индекс 620014 График работы почтового отделения: По вопросам розыска почтовых отправлений, несоблюдения сроков их доставки, а так же нарушения их […]
  • Штраф за нарушение сроков регистрации обособленного подразделения Кому грозят штрафы за непостановку на налоговый учет Сейчас закон предусматривает два штрафа для незарегистрированных налогоплательщиков: за нарушение срока подачи заявления о […]
  • Образцы заявлений на развод в бресте Образец искового заявления о РАСТОРЖЕНИИ БРАКА Вы можете воспользоваться нашим бесплатным образцом искового заявления (иска ) о расторжении брака и скачать его. Указать какие документы […]
Закладка Постоянная ссылка.

Комментарии запрещены.